半月谈专稿：建了蓄水池，农民不喊渴——金融扶贫“盐池模式”调查
扶贫贷款零违约、人均贷款额全宁夏第一、即将实现扶贫贷款行政村全覆盖……宁夏盐池县金融扶贫的成效赢得了周边省区的点赞，吸引来各地取经者，还被国务院扶贫办称为“盐池模式”。从艰难生存到推广普及，盐池县的金融扶贫之路越走越宽。
2014年以来，盐池县累计撬动金融机构信贷资金23.56亿元，为6823户贫困户贷款4.72亿元，户均6.9万元。宁夏扶贫办相关负责人认为，“盐池模式”破解了贫困群众“等靠要”、诚信缺乏、贷款难、贷款贵四大“卡脖子”难题，趟出了一条精准扶贫、产业扶贫与可持续扶贫的新路子。
“穷人银行”培育农民信誉度
滑志敏接受媒体采访。刘泉龙 摄
金融市场素被称为资金的蓄水池。缺资金一直是农民创业致富的瓶颈，对于贫困农民来说更是如此。2006年，一种被农民形象地称作“穷人银行”的农村互助资金组织，开始在盐池县部分贫困村探索建立。农户通过缴纳一定额度的互助金加入互助社，每户可按比例享受1000元至5000元不等的财政资金支持。
最早建立“穷人银行”的王乐井乡曾记畔村，是一个“吃水没有源、走路很艰难、三年两头旱，口袋没有钱”的贫困村。村民牛生虎曾是穷得叮当响的贫困户。2007年，他缴纳了1000元互助金，从村互助社借款2000元，买了4只生产母羊。如今，他的养殖棚里存栏生产母羊90只，每年产羊羔百余只，收入达6万多元。
曾记畔村支书朱玉国说，以互助资金民主管理为纽带，有效地推动了全村各种生产要素的整合，90%的农户都能把借款用于申请的发展项目上。
目前，盐池县91个贫困村得到了互助资金扶持，互助资金总量达到9100万元，受益农户达10303户，资金回收率为100%。
盐池县委书记、县长滑志敏在接受半月谈记者专访时说：“互助资金发展了近10年，最大的作用不在于给老百姓提供了多少资金，而在于把贫困村、贫困户百姓的信誉度培养起来了。正因如此，盐池县才实现了扶贫贷款零违约。”
农民信用捆绑贷款呈“乘数效应”
盐池县贫困村精准扶贫一览表。刘泉龙 摄
群众有了互助资金，可是资金量少，百姓仍然“喊渴”。2012年，盐池县开始推行千村信贷+互助资金模式，即加入互助社的贫困户，根据其借款额度和信用，原则上可从农村信用联社获得1至10倍的贷款。
目前，农信社已为7483户社员捆绑信贷资金4.86亿元，财政贴息243万元，信用社为群众让利420万元。在此基础上，盐池县又采取“1+N”方式，与多家金融机构开展合作，形成惠及贫困户乃至带动贫困户发展的合作社、示范大户、龙头企业等多重金融服务，形成“乘数效应”。新方式的大力推广，在盐池县贫困村中掀起一股讲信誉、谋项目、促致富的风潮。
宁夏余聪食品公司是盐池滩羊产业化中的龙头企业，该公司响应政府号召，将企业资金抵押，为农户担保贷款，融入了“1+N”的扶贫新模式。目前，该公司累计向银行抵押2000万元，为养殖户担保贷款近1亿元。
花马池镇东塘村村民晏云山便是企业担保贷款的受益者之一，他去年贷款15万元扩大滩羊养殖，年养羊收益近10万元。晏云山说：“过去我是借亲戚的钱买羊，但很不稳定。现在我们签了协议，企业提供担保，我们就能从银行贷款。养的羊只要按照标准饲养，公司不管肥瘦全部收购，销路不成问题。”
本土微金融借力“熟人网络”
宁夏惠民小额贷款公司给盐池县贫困村民发放贷款。刘泉龙 摄
从扶贫项目起家的宁夏惠民小额信贷有限公司，则在创新中走出了一条本土化微金融服务之路。公司董事长龙治普介绍，公司宗旨是通过建立富有亲情的熟人网络，为低收入家庭提供高效、便捷的微型金融服务，最主要的客户群体是贫困农村妇女。
“大银行是一对一的服务，而我们小额信贷，一个信贷员负责几百户。所以，我们就在客户组织内部形成一个熟人的圈子，以此降低成本和风险，并增强小额信贷的凝聚力。”龙治普说，比如，面向一个村的妇女开个座谈会，愿意贷款的人加入我们的客户组织，大家选大组长、五户一个联保小组。这个联保小组在还款的时候，其担保责任不是很大，但在甄别客户的时候作用非常大。客户组织和联保小组会非常巧妙、理性地把一些高风险的村民排除在外。
宁夏惠民公司在实践中不断探索、总结、完善，最终形成了可操作性、可推广性、指向贫困人口的本土化小额信贷模式。经过不到6年的发展，这家注册资金1300万元的公司，现在的资产余额总额是2.3亿元，贷款余额接近1.9亿元，客户量近1万人。其营业范围由盐池县走向了红寺堡以及隆德、固原、六盘山的贫困片区。
精准金融扶贫破解“等靠要”
盐池县养羊龙头企业圈舍一角。刘泉龙 摄
盐池县冯记沟乡暴记春村的村民杨吉录没想到，不用担保和抵押，仅凭良好的信用，自己就贷到了10万元。今年，盐池建立了宁夏首个建档立卡贫困户评级授信系统，杨吉录被评为A级授信贫困户。
滑志敏告诉半月谈记者，盐池县首创631模式，即把过去信用度在授信评估中的比重只占10%改为占比60%，家庭情况占30%，另外10%是基本情况。同时，将评级授信和扶贫富农卡结合，评定贫困户的授信等级，C级是2万元以下，B级是2万元到5万元，A级是5万元到10万元。
这一套不同于银行常规政策的贫困户评级授信系统之所以能建立，是因为盐池县在打造精准金融扶贫机制上做足了文章。县里不仅一村一策、一户一策制定扶贫方案，列出每个贫困户的收入、致贫原因、信用级别、贷款金额，还列出了帮扶干部、措施、脱贫时限等，建立了贫困户与企业利益联结机制。
另外，盐池县从财政中拿出2000万元，围绕滩羊特色产业，成立扶贫小额担保贷款公司，然后公开招一些龙头企业入股，募集社会资金1亿元。之后，将这些资金放在银行里，银行以1:10的比例贷款，1亿元就能撬动10个亿的贷款，并将贷款用于产业发展，带动老百姓脱贫致富。
滑志敏说，每一个入股企业签约几个贫困村，以高于市场价10%收购老百姓的羊，这样，企业的利益跟老百姓的利益通过担保贷款公司就紧紧地连在一起。老百姓想养羊，发展的资金有了，而且养出来的羊也有出路。“这个链条拉起来后就是多赢的格局。老百姓没有后顾之忧，就一门心思按照企业的标准来养羊。企业也有货源保障了。”
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