细数宁夏人的金融“账本”

　　经过专家团队约3个月的实地调查研究，近日，西南财经大学旗下中国家庭金融调查与研究中心发布《宁夏回族自治区家庭金融报告》(以下简称《报告》)。该《报告》对宁夏城镇及农村家庭生产、银行信贷、保险、购房等金融活动进行了现状介绍和原因分析。对于正处在社会经济发展饱受各种不利因素影响的宁夏而言，这样一份接地气的《报告》或许能让决策者多些思考，让更多普通老百姓认真审视自家金融状况。

　　 宁夏人房贷比例高于全国平均水平

　　《报告》指出，宁夏的住房信贷情况引人注目。根据中国家庭金融调查(CHFS)数据，宁夏因购房或新建住房而拥有尚未还清的银行贷款的家庭占比为26.0%，比全国平均水平高9.0个百分点。农村家庭因购房或新建住房存在银行贷款占比高达30.0%，比全国平均水平高18.3个百分点。可见宁夏家庭因房对银行贷款的依赖程度较高。除此之外，在民间借贷方面，宁夏有35.1%的家庭因购房或新建住房存在民间借贷，也高于全国平均水平。

　　分析认为，银行房贷高于全国平均水平说明该地区房地产市场相对比较活跃，购房者对本地楼市预期看好。从购买力角度看，房贷多也说明本地居民家庭收入明显不足，多数家庭存款难以支撑全款购房，需要通过银行借贷实现购房需求。

　　另外，因购房进行民间借贷的比例也高于全国平均水平。区内一家银行信贷部门人士告诉记者，民间借贷主要分两大类，一类是通过民间贷款公司借贷，另一类是亲朋之间拆借。前一类借贷利息较高，后一类借贷容易发生纠纷。分析表明，在购房和新建住房环节民间借贷比例升高，原因主要是很多家庭无法通过银行借贷审核手续，特别是购买多套房的购房者，通过民间借贷实现购房需求。有金融市场观察人士表示，其实不止宁夏，近几年国内很多地方民间借贷都呈快速上涨趋势，其原因比较复杂，有银行借贷难的因素，也有民间资本流向民间借贷的原因，宁夏的情况和国内很多地方都一样，从经济发展层面看，现在还不好说利弊，不过民间借贷的风险还是比较大的，需要进一步规范。

　　 宁夏过半家庭都在务农 不少家庭想发展却不敢贷款

　　《报告》中数据显示，宁夏农业生产经营参与率均远高于全国平均水平，宁夏有52.2%的家庭参与了农业生产经营活动，分城乡来看，31.7%的城镇家庭和81.5%的农村家庭参与了农业生产经营活动。

　　在农业信贷方面，宁夏16.3%的家庭因为农业生产经营活动拥有尚未还清的银行贷款。在尚未还清银行贷款的从事农业生产经营活动的家庭中，“需要贷款未申请”的家庭比例为11.7%，探究其主要原因，因“估计贷款不会被批准”而主动放弃申请的家庭占比为70.2%。由此可见，宁夏不少家庭因农业生产经营对于申请银行贷款的预期成功率并不自信。

　　分析认为，宁夏家庭过半从事农业生产经营并不意外，这与本地城乡人口结构有一定关系，也与产业吸纳人力资源的结构有关系。不过从产值和增加值看，本地从事农业生产经营的产值要远低于工业和服务业。说明本地农业产业还有很大提升空间。而说起农户信贷不自信的问题，有银川市贺兰县一温棚种植户表示，农户贷款难问题已存在很长时间了，有农户自身观念和金融知识欠缺问题，也有银行贷款门槛高的现状，因此有相当部分农户虽然希望发展，但是提到贷款时又有一些退缩，还是需要多方面的努力，才能理顺农业信贷渠道。

　　 区内家庭保险支出均值不及全国水平

　　CHFS数据显示，宁夏有保险支出家庭的比例高达85%，比全国水平高10.9个百分点。分城乡来看，宁夏城镇家庭和农村家庭有保险支出的家庭占比分别为77.1%和96.3%，均远高于全国水平。

　　但是，在该项支出值方面，宁夏的情况却与全国情况有所不同。宁夏有保险支出的家庭该项支出均值为2371元，而全国有保险支出的家庭该项支出均值为3018元。分城乡来看，城镇家庭该项支出均值为3025元，农村家庭该项支出均值为1624元。这说明在宁夏不管是城镇还是农村，大多数人可能只购买基本的国家养老保险和医疗保险，保险购买额度不高，种类不多。

　　“保险支出均值不高主要受两个主要因素影响”，区内一家保险公司市场部经理介绍，首先西部地区家庭平均收入比东部地区要低，这就导致很多家庭的开支计划中很难增加保险比例，吃住行、教育等仍然是很多宁夏家庭的主要开支。另一方面，有相当数量的家庭支出结构并不合理，用于储蓄的比例过高，而用于购买保险的开支相对比较少。“这是一个观念问题，在我接触过的一些客户中，有不少人把保险当投资看待，其实这是一个误区”，该经理坦言，保险更主要的功能是保障，也是规避家庭金融风险的一个稳妥的投入渠道。(记者 马骋 赵锐)

　　 新闻背景

　　中国家庭金融调查与研究中心

　　中国家庭金融调查与研究中心成立于2010年，是一个由西南财经大学发起并负责的公益性学术调查与研究机构。目前，中心下设中国家庭金融调查(CHFS)、中国小微企业调查等项目，对全国各地家庭金融状况等内容进行调查，并致力于建立具有全国代表性的金融数据库。中心旨在通过科学抽样，采用现代调查技术和调查管理手段，在全国范围内收集有关中国微观层次的信息，以便为国内外研究者提供研究中国家庭金融情况、小微企业经济状况的高质量微观数据，为国家制定宏观经济、金融政策提供参考和依据。