宁夏商业车险12日起要“变脸”

　　 今后，3年未出险基准保费6折，出险超5次保费要双倍——

　　宁夏商业车险12日起要“变脸”

　　昨日，记者从中国保监会宁夏监管局获悉，作为全国商业车险条款费率管理制度改革第二批试点的12个地区之一，12月12日，我区将启动商业车险试点改革，全区8家保险公司将正式使用新的商业车险条款、费率。改革明确，连续3年未出险的客户可享受基准保费的6折优惠，上年度出险5次以上的客户保费将上涨到基准保费的2倍。这意味着，改革后的车险定价将更加公平、科学，更好地维护消费者利益。

　　 消费者迎多重利好

　　按照改革方案，消费者将获得保障范围扩大、索赔更加方便、产品更丰富等多重利好。据了解，本次改革精简整合了附加险，扩大了主险承保范围，例如明确了“第三者”概念和“车上人员”范围等内容，约定第三者“不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人”，从而实质上将“投保人”纳入第三者范围。同时，车辆在未上牌情况下发生的保险事故可以获得赔偿，台风、暴雪、热带风暴等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损可获得赔偿。 

　　另外，消费者索赔也将更加方便。据了解，改革后，消费者在出险理赔时可以“向责任对方索赔”、“向责任对方的保险公司索赔”或者“代位求偿”。所谓“代位求偿”，是指车主在发生保险责任范围内的事故后，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定可以向车主先行赔付，然后由车主配合，保险公司向事故责任方进行追偿。

　　 真正实现实保实赔

　　“一直以来，商业车险条款费率并未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足，因此车险改革势在必行。”宁夏保监局一位负责人告诉记者，本次车险改革将使消费者出行更安全，选择更加丰富，改革内容特别修改了原条款中无责不赔、高保低赔等易引发争议的内容，可防止保险公司随意降低保额进行恶性竞争，保障消费者合法权益。 

　　人保财险宁夏分公司的工作人员给记者打了个比方，一辆新车的价格是15万元，使用3年后，实际价格是10万元。按照现行的车险条例，车主投保车损险需按15万元支付保费，而全损理赔时却按10万元进行赔付。这就是广受争议的“高保低赔”。如果按照改革的最新条款，未来车主投保时仅需按车辆当时实际估价10万元支付保费，全损理赔时也按10万元进行赔付，实现了“实保实赔”。

　　 低风险车主受益更多

　　记者了解到，改革后，车辆近3年来的出险情况成为影响保费的重要因素。出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降，相应出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升，取消车险费率最低7折限制，进一步明确了奖优罚劣的方向。通过“无赔款优待系数”，连续3年未出险的客户可享受基准保费的6折优惠，上年度出险5次以上的客户保费将上涨到基准保费的2倍。 

　　“车型系数将为消费者购车提供重要参考。”一位保险业内人士表示，改革后车型也将成为影响保费的重要因素，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，其对应的保费也会更低。因为每一个车型都会有一个费率表，即同一个品牌的车辆，不同车型的保险费率会不同，在同价位的多款车型中，消费者可选择费率相对低的车型。

　 　配件价格影响车险

　　“车险费率改革方案中，机动车辆的零整比也已经被考虑进去。”宁夏保监局工作人员告诉记者，零整比越高的机动车，车险费率可能会越高，最终的车险价格也就越高。 

　　什么是车辆零整比？就是指配件与整体销售价格的比值。简单地说，就是市场上该车型全部零配件的价格之和与新车销售价格的比值。记者查阅中国保险行业协会、中国汽车维修协会联合发布的数据了解到，有的机动车辆，全车换零部件的总价格，可以买10多辆同样的新车。一些车辆零部件价格畸高，不仅让车主的保养成本居高不下，也让保险公司在车险理赔方面觉得不公平。 

　　“此次将机动车辆零整比与车险费率挂钩，可以倒过来影响高零整比车辆的销售。”宁夏保监局一位负责人表示，消费者今后买车不要只看车辆的裸车价格，还应查询该车的零整比，否则每年可能会多花保费。

　　 外省牌照车辆也可在宁夏投保

　　记者在采访中了解到，对于此次全区实行车险改革，外省牌照的车辆也可以到宁夏投保，针对确实在本地使用的异地车辆，车主可直接到车辆使用地的保险公司承保，但依据不同公司的承保规定，可能需要投保人提供被保险人本地暂住证、被保险车辆在本地使用的声明、带有本地参照物的验车照片等相关材料。 

　　此外，改革启动后，宁夏保监局将密切关注并跟踪分析辖区内商业车险条款费率执行情况、理赔服务情况和市场竞争情况，已保护保险消费者的合法权益，消费者可以拨打电话12378或0951—5699052投诉咨询，也可关注宁夏保监局官网了解相关政策。

　　记者  吴春霖