奋斗与幸福在这里“握手”
盐池县金融扶贫启示录
革命老区盐池县，今年收获了特殊的“金秋”：在宁夏9个贫困县区中率先实现脱贫摘帽！
麻黄山乡“最美脱贫人”李风虎，激动地在朋友圈发了一条消息“终于和穷日子说再见了!”。王乐井乡曾记畔村“金融支书”朱玉国，在笔记本上郑重写下了八个字：“再见贫困，你好小康。”
脱贫攻坚路上，盐池县充分发挥政府“有形之手”的引导作用，释放市场“无形之手”的创新动能，激发群众“勤劳之手”的创造活力，走出了一条“依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收”的特色脱贫之路。
惠安堡镇黄花产业基地。
贫困地区搞扶贫，哪里来的扶贫本钱？在扶贫工作普遍面临贷款难贷款贵的困局下，如何破解这个难题？
脱贫摘帽之前，盐池县贫困程度深、贫困面积大。缺资金、贷款难，曾是阻碍贫困户脱贫致富的一大瓶颈。
盐池县巧用“政府之手”，引导群众使用“诚信”金钥匙打开“资金之门”，走出了一条“依托金融创新推动产业发展、依靠产业发展带动贫困群众增收”的特色脱贫之路。
“现在，盐池县哪个滩羊养殖户的信用不值个几十万元？”盐池县青山乡古峰庄村民罗刚以自己的故事“现身说法”。
2009年以来，通过两轮三户联保，罗刚先后贷款34万元，滩羊从200多只扩大到1200只，赚了几十万元。2014年11月24日，是罗刚等三户联保第二轮贷款还贷的最后期限，联保户汪某因家庭变故无力偿还3万元贷款，罗刚替汪某还了贷款。“这样的客户，今后需要多少，咱们就放贷支持多少！”盐池农行决定给罗刚发放30万元贷款。
“30万元能买400只羊，一年出栏三茬，就能赚六七万元，比替人还的3万元贷款多，不吃亏。”憨厚的罗刚这样算账，“可见，诚信比金子贵！”
诚信是推进金融扶贫健康发展的基础。盐池县全面构建诚信体系，通过建立建档立卡贫困户评级授信机制，提高诚信度占比，群众金融和诚信意识逐步养成。“守信才能发展、失信寸步难行”成为广大群众的共识。
64岁的青山乡郝记台村村民张成山过去欠了一堆账，为摆脱贫困，他尝试发展产业，但没有资金。2016年，盐池县降低金融机构贷款门槛，60至65岁的老年人和上了非恶意“黑名单”的贫困户也可以贷款。张成山申请了4万元贷款，种植10座小拱棚甜瓜，养了40多只滩羊，当年收入6万元。
今年，张成山被评为A级户，靠自己的信用，他又续贷了5万元扩大种植、养殖规模，仅种甜瓜收入10万多元。
在盐池县，像张成山一样有贷款意愿、符合贷款条件的贫困群众实现了“应贷尽贷”，贫困群众依靠最初的扶贫贷款，致富路子越走越宽。
目前，盐池县发放免担保免抵押贷款967户4130万元，累计为建档立卡贫困户贴息2212万元，将2255户60岁以上和968户非恶意“黑名单”建档立卡贫困户纳入评级授信范围，分别发放贷款5683万元和7373万元。
互助资金和信贷资金捆绑贷款连续多年零违约，是盐池县打造的又一诚信“传奇”。
2006年，盐池县启动贫困村互助资金，8年累计为89个贫困村发放互助资金借款1.44亿元，无一笔逾期违约。互助资金把贫困群众“等救济睡着吃”变为“靠双手干着吃”，贫困村互助社也成为金融机构诚信客户的“家”，“好借好还，再借不难”的诚信意识在农民心中深深扎根。
为解决农户、新型经营主体发展资金难题，盐池县出台了金融助推产业的“菜单式快捷扶持政策”，对建档立卡贫困户执行3年期10万元以内（5万元以内免担保免抵押）基准利率、财政贴息等扶贫小额信贷政策。新型经营主体融资达11.9亿元，以滩羊产业为主的特色产业对群众增收贡献率达到80%。
创新融资担保模式，引导龙头企业与贫困村建立产业链利益共享、风险共担联结机制，形成了资金跟着穷人走、穷人跟着产业走的产融扶贫新模式。不仅解决以滩羊为主导，黄花菜、小杂粮、牧草、中药材为辅助的“1+4+X”特色产业资金难题，而且提振了群众脱贫致富的信心，为农村经济发展持续注入无限活力。
盐池县扶贫开发办公室副主任周桂琳说：“诚信为国家级贫困县盐池带来‘农民脱贫、产业发展、银行获利’的多赢效应。”
目前，盐池县仅1.44亿元互助资金就撬动信贷资金3.36亿元，受益群众6.7万人，贫困户受益面达60%。这些用于发展滩羊养殖等特色产业贷款的增收比为1：1.5；盐池县滩羊饲养量从禁牧前的86万只增长到300万只，滩羊养殖收入占农民纯收入的60%；优质的信贷环境吸引宁夏银行、建行等金融机构纷纷抢滩盐池。
银行工作人员走访滩羊养殖大户。（图片由盐池县委宣传部提供）
自2006年互助资金项目在盐池试点以来，群众小额资金需求暂时满足了。但随着盐池滩羊等产业的发展壮大，扶贫小额信贷已经满足不了群众需求。
盐池县引入黄河银行等金融市场主体，采取“互助资金”结合“千村信贷”，撬动了数倍发展资金。
2012年，盐池农村信用联社与贫困村互助社捆绑推出“千村信贷”，对获得互助资金借款后仍不能满足需求的社员，由互助社推荐、农信社给予1至10倍贷款，重点支持贫困户发展盐池滩羊等产业。金融扶贫形成独具特色的“盐池模式”：从互助资金打造诚信平台，从创新“千村信贷”发挥四两拨千斤作用，从资金捆绑把扶贫资金变为发展资金，从评级授信解决贷款难贷款贵，从政府投入引入社会资本。
良好的市场机制，吸引金融机构纷纷切割这一“蛋糕”。记者从盐池农村商业银行了解到，该行已累计发放“千村信贷·互助资金”贷款16亿元，惠及群众19872户。
脱贫致富，除了输血，更重要的是造血，造血就必须激发贫困户内生动力。王乐井乡曾记畔村党支部书记朱玉国，探索出精准扶贫的市场化机制带领群众致富。
银行、保险、利息……曾经，这些词对曾记畔村民十分遥远，现今，村民们利用互助资金“借鸡生蛋”。村民们说，这个变化要归功于“金融支书”朱玉国。
朱玉国用十余年时间，将村里的互助资金从最初的20万元发展到如今的855万元，并撬动银行贷款1.38亿元，2018年截至10月底达4893万元。村民人均纯收入从2006年不足1500元，增长到2017年的9294元。
“起先也是摸着石头过河”，在朱玉国看来，脱贫致富归根结底要用市场化手段推进。他说，互助资金改变以往“给钱给物”方式，把“扶贫款”变成“扶贫贷款”，不养懒汉，激发贫困户依靠产业，滚动发展。
在金融贷款支撑下，曾记畔村民有了产业，村里羊只存栏1.3万只，种植2万亩小杂粮，一些村民还准备养猪养鸡多种经营。
企业是市场经济的参与者。盐池搭建平台，把龙头企业、农户“拴”在产业链上，以“金融+企业+农户”方式，形成市场化机制，带动贫困人口发展产业。
11月20日，记者赶到盐池县溯源滩羊公司时，看到韵达快递正在发运滩羊肉。公司市场部经理冯玉莲向记者介绍了“滩羊银行”运作模式。
溯源公司与养殖户签订滩羊存款协议，将农户盐池滩羊视为“货币”存入溯源公司这个“银行”，由溯源公司支付农户滩羊利息。目前，“滩羊银行”已为65户合作农户支付利息75487元，“‘滩羊银行’还能贷款，100只羊可贷6.4万元，到期后按市场价把羊卖给溯源公司，公司将利息全部返还。
盐池县建档立卡贫困人口中，因病因灾致贫率高达38.6%。盐池县利用风险补偿机制为保险机构缓释风险，解除保险机构后顾之忧。保险机构遵循市场规律，在自身发展同时，也为在市场上显身手的贫困户兜底。
2017年，盐池县设立1000万元“扶贫保”风险分散补偿金，建立盈亏互补机制，即保险公司在一个保险周期内亏损情况下，亏损部分由风险分散补偿金承担60%，保险公司承担40%，盈利情况下，盈利部分60%返回风险补偿金。这种市场化的办法，确保建档立卡户脱贫路上不掉队，也保证了保险公司的投保积极性和理赔及时性。
“2016-2017两个完整保险年度，人保财险盐池支公司累计承担风险保障6.83亿元，直接赔款2345.99万元，兜住了老百姓的生产经营风险。”人保财险盐池支公司负责人叶盛说。
2016年以来，人保财险结合盐池县实际，开发了6款扶贫保险种，保障集养殖、种植、产量、价格、收入等于一体，涵盖滩羊养殖、玉米、马铃薯，小杂粮、黄花菜等。2017年盐池设立1000万风险补偿金后，撬动人保财险公司在保险责任、保险保额、保险标的物上提标扩面，兜住老百姓来之不易的幸福生活。
用“群众之手”创造价值，将希望与幸福“握”在自己手心
何彦斌的家在半山坡上，门前停满了大小的农机。在麻黄山乡何新庄行政村何记山自然村村民眼中，“他就是一个‘田痴’”。
2012年，何彦斌从东北带回8个玉米品种的种籽，开始在自己地里做试验。每一小块一个品种，拴上不同颜色的毛线，浇水、施肥、除草，精心侍弄，到了秋天，4个品种试种成功，产量较高。
何彦斌心中有了底。第二年，他通过种子公司引进其中两个品种的种籽，流转了1400亩地，开始大面积种植。
“我向盐池县信用联社贷了5万元，连种子钱都不够，卖了家里的羊，又向亲戚借了些，原本就贫穷的家被倒腾一空，老婆没少和我吵架。”何彦斌说，因当地从来没种过玉米，播种那天，田埂上看热闹的人比干活的人还多，都说他“白扔钱”。
没想到，当年何彦斌就打了35万公斤玉米，收入70余万元。村民看到甜头，纷纷找上门来，也要学着种玉米。
随着种玉米农户增多，利润空间日益减少，何彦斌心思又活络起来，利用冬闲，到河北等地考察市场。
2016年，在石家庄市一家超市，何彦斌发现南瓜卖得好，1公斤12元，产生了试种南瓜的念头。何彦斌打“飞的”回家，从几块不同地里取土样，送到石家庄一检测单位化验，确认适宜种南瓜。
超市负责人感其诚心，不仅为他提供种籽，还与他签订2年销售合约。由于他种的南瓜品质好，一上市就备受青睐。
与当年种玉米一样，从看新鲜、嘲讽到参与，受益村民越来越多，何军选老两口今年仅种玉米收入7万元。
得知盐池县在宁夏率先实现脱贫摘帽，李风虎激动地在朋友圈发了一条消息“终于和穷日子说再见了!”
去年被麻黄山乡政府评为“最美脱贫人”的李风虎，2010年因车祸致使盆骨粉碎性骨折，在床上一躺3年，一家4口靠媳妇外出打工过活。
2014年刚能下地走动的他，不愿拖累媳妇，毅然从农信社贷了5万元发展养殖。
2015年，养了40只羊，还完贷款还剩近2万元，李风虎信心倍增。2016年70只、2017年200只、2018年500只，随着滚动式发展，李风虎不仅还清外债，手里还有了余钱。
“当初躺在床上，我根本没想到能脱贫，幸亏农信社支持，没有这起步资金，估计我还在借账。”李风虎说，如今在外打工的媳妇也回来了，他计划明年将羊圈再扩大些规模。
“去年儿子考上六盘山高中，他就是考到北京上大学我也供得起。”李风虎对未来充满了期望。
说起盐池县的致富带头人，不得不提花马池镇佟记圈村的陈岩。昔日围着锅台转的家庭妇女，不仅做起老板，拥有自己的品牌，且开微店，将产品销到北京、上海、福建等地。
今年54岁的陈岩，丈夫是公务员，一家5口仅靠一人工资，生活极为拮据。看到村里的人家陆续脱贫致富，陈岩很羡慕，也想拥有一份自己的收入。
2015年，陈岩从农村信用社申请40万元就业贷，流转150亩土地种植中宁枸杞，当年收入2万多元。
为了卖上好价钱，在抓产品质量的同时，2016年陈岩给她的枸杞注册了商标。有了自己的品牌，产品又穿上精美的“外衣”，立马身价倍增。“今年，我的枸杞干果产量7吨，其中精品干果4吨，每公斤卖到100元，预计收入50万元左右。”
去年，陈岩的丈夫退休回来给她帮忙。“过去我是靠人家养活，如今我是他的老板，他要给我打工。”陈岩开玩笑说。（记者 时明霞 张慈丽 张瑛）