一大拨信用卡正在袭来 是真的有利可图?

　　一大拨信用卡正在袭来

　　是真的有利可图还是赚吆喝？

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　　每年3月，都有一大拨西装革履的人，走进我市各机关、事业单位、大中型企业，他们或堂而皇之，或小心翼翼地避过门卫，走进各个办公室，拿出一沓折叠彩页，让大家填写姓名、身份证号、收入状况等等，最后告诉你能办一张多少额度的信用卡。 

　　截至2014年三季度，我国信用卡累计发行量已达4.36亿张，全国人均持卡0.32张，而2003年仅300万张；信用卡授信总额为5.32万亿元，同比增长22.48%。有机构测算，未来5年，信用卡发行数量还将保持高速增长。 

　　到底是什么原因，让各家银行如此热衷于发行信用卡？是真的有利可图，还是赔本赚吆喝？

　　银行副行长也有办卡任务

　　3月的一天下午，当某本土城商行信用卡专员小王走进一家事业单位时，已是临近下班时间，这也是他一天里跑到的第四个单位。由于有同学在这里供职，他轻松地走进一间办公室开始推销，“5万元额度，不需要任何资质认证，只要填好你们的个人信息。”小王这次收获了10多个办卡客户。 

　　“3月份是集中办卡期，我是信用卡专员，任务比较重，300张。审批下来后，每张卡能提成50元。”尽管有1.5万元的高额奖励，但小王对每年的推卡工作还是怨声载道，“年复一年无休无止，身边能开发的资源都开发了，亲戚的朋友，朋友的朋友，能帮的都找遍了，正常人办个一两张信用卡就够用了，谁会一年办一张？” 

　　某国字头银行银川分行一位副行长级领导今年也领到了50张的办卡任务，“本土城商行还好说，总行就在本地，额度想怎么定，打个申请就行。我们这种国有行，总部还在北京，给朋友办张信用卡额度最多能申请10000元。到了我们这个层次，10000元的额度有什么用。” 

　　当被问到能不能帮助提高额度时，小王的拒绝很直接：“我有任务，提高额度不行，我再给你办一张额度高的就是了。”

　　猛发卡留下许多“后遗症”

　　银行大量发行信用卡，但后期服务跟不上留下许多“后遗症”。 

　　市民张小姐不久前出国旅行，在免税店刷信用卡买了不少东西。由于当时用的是VISA信用卡美元结算，退税时免税店便将100多美元退税款直接打入了张小姐的信用卡里。回国后，她想取出退税款，银行方面给出的答复是：必须有该行储蓄账户才能转账提取，否则直接提现要收取手续费。张小姐十分费解：我的卡里存的钱，为什么取现还要收手续费，这又不是透支的部分。 

　　就此问题，记者采访了银行业专家，专家表示，消费者的信用卡账户资金，对于银行来说是专款专用，因此无论是超出原本额度的存款，还是透支消费的金额，在银行都会产生保管费。对于张小姐的问题，银行方面表示，她可以再刷卡，把多出来的钱用掉就行。 

　　如果说张小姐的遭遇属于银行制度规范还可以理解，另一位陈女士的情况就涉及到了银行方面的诚信。去年10月，陈女士在某银行办理一张额度20万元的白金信用卡，年费600元。办卡时银行方面承诺，很快就会为陈女士再次提升额度，并且年消费8笔以上、不计金额，就可以退还一半的年费。然后，陈女士很快就用够了消费次数，发现半年时间过去了，额度不仅没有提升还下降了，她找到银行讨说法，银行的答复是：有两笔消费不足40元，系统无法纳入消费次数。因此，陈女士的年费一直没有退还，她要求退卡时，银行表示退卡可以，年费不退。 

　　中国银监会曾发布相关数据，2014年前10月全国银监系统受理的信用卡投诉，主要集中于信用卡服务提供、营销推广、收费定价、盗刷、委托外包公司催收欠款五类问题。

　　银行：给银川每户家庭办张信用卡

　　信用卡在经历过10年的爆棚式发展之后，在我国经济发达地区已经慢慢停止了跑马圈地式的扩张，逐渐转为精耕细作。然而在银川，各家银行都还没有达到发卡数的心理预期，客户资源的争夺依旧激烈。 

　　一位不愿透露姓名的银行高管告诉记者，户均一张信用卡，既是全国平均水平，也是各家银行发卡数量的心理预期，“以银川来计算，近100万户家庭，信用卡发行数量至少要100万张，我们行现在不到20万张的发行量，远远没有达到目标。”

　　银川信用卡盈利还在初级阶段

　　不久前，中国银行发布公告，提高信用卡分期收费标准，每期手续费最高收取0.75%。目前，信用卡的收费多达10余种，年费、卡更换工本费、取现费、挂失费、超限费、补制对账单费、短信服务费等，消费者稍有不慎就面临一笔“被收费”。 

　　信用卡的盈利主要来自三个方面：年费、商户的回佣收入和利息收入。据一份研究显示，在信用卡业务发展初期，年费和商户回佣收入占据主体；而当发展到一定阶段，通过资产业务形成的利息收入逐步上升。在银川的信用卡消费环境来看，毋庸置疑尚处于初级阶段。 

　　由此可见，银行要靠信用卡盈利，就必须让客户产生透支的行为；而一旦透支行为出现，银行又要严防不良贷款率。这样的矛盾就要求银行要研究客户的消费习惯，对客户进行细分，从而达到经营风险与管理风险的统一。招商银行副行长丁伟曾对媒体表示，在信用卡方面，招商银行主要看的指标不是发卡量，而是从循环贷款额度等方面评估银行信用卡的效益。

　　记者  黄超