从“0”到“1”——宁夏村级互助担保基金的探索实践
2015年，32岁的永宁县闽宁镇木兰村3组村民马正虎的身份变了：从打工者进阶为拥有10只羊两头牛的创业者。
发展生产的愿望，在马正虎30岁的时候已经有了，但以他的家庭资产状况，无法争取到贷款。直到2015年7月，木兰村村级互助担保基金助他贷到1.2万元启动资金。截至2015年11月末，宁夏3个在运营的村级互助担保中心累计向203位“马正虎”们放了487万元贷款。
从“0”到“1”，在塞上乡间，村级互助担保基金开启了宁夏推动农村金融改革创新、金融支持“三农”的探索之旅。
引入金融杠杆：撬动银行10倍信贷
“‘三农’贷款是世界性难题。就目前我区的实际来看，农民可抵押的资产少；全区金融实体少，农信社一家难支‘三农’发展需求。各种涉农补贴资金和村级互助基金不仅数量有限，而且滚动起来慢。因此，需要引入金融这个杠杆撬动。”自治区金融工作局副局长刘正虎说。
2015年2月9日，经自治区金融工作局协调，海原县西安镇白吉村以浦发银行银川分行捐助的20万元作为首期出资，与海原县信用联社按照担保基金的10倍放大为农户提供贷款签署合作协议，启动成立了我区第一家村级互助担保基金中心，成为农民参与制作符合自己胃口和营养的“第一道本土金融餐”。
以永宁县闽宁镇为例，木兰村在永宁县信用联社(简称农信社)开设“村级互助担保基金”专用账户，将互助担保基金存入农信社。农信社可按互助担保基金的10倍提供授信。出资农户10万元(含)以下的小额贷款可以不提供其他担保或抵押。永宁县农村信用联社信贷部经理陈伟介绍，木兰村村级互助担保基金共90万元，每年可发放900万元的授信贷款。
目前，全区共有13个村确定开展村级互助担保基金试点工作。继白吉村后，彭阳县城阳乡长城村和永宁县闽宁镇木兰村试点工作开始运行，其中永宁县闽宁镇实现村级互助担保基金全覆盖。试点工作的运作基金来自自治区财政出资的150万元和浦发银行、南京证券、华夏银行、顺亿资产管理公司的440万元捐赠款。
按照“谁出资、谁拥有”的原则，财政补助资金归财政部门所有，捐赠资金归所在行政村所有，农户交纳的资金归农户所有。
村级互助担保基金：破解“三农”融资难
自治区金融工作局局长杨少俊解释说，“村级”指研究村级面临解决的问题；“互助”则需要村民积极参与抱团取暖；“担保”是指基金与银行的相融合，将基金放在银行，由银行来放大10倍去做信贷，起到了放大和撬动的作用；“基金”是指市场化运作，区别与过去的扶贫资金，村级互助担保基金是提高基金的使用效率，多层次滚动使用。可以说是过去村级多户联保的“升级版”，如果发展得好，应是破解“三农”融资难、融资贵、融资慢的重要平台和渠道。
不同于经济发展较充分省份的农村金融改革，涉及此项改革的农户大多没有多余的闲置资源，不是借助金融工具“向存量要增量”，而是藉此“积累存量”。
为做好试点工作，自治区金融工作局下发了《宁夏回族自治区村级互助担保基金设立工作指引(试行)》，其组建流程、运营模式和监管措施尽最大努力贴近宁夏农村实际。
村级互助担保基金管理小组来保证基金的日常运作，其担任人员由两委班子代表、党员代表、大学生村官、“两支一扶”人员、村民代表、教师代表和妇女代表等组成。负责基金的筹措、日常管理及风险防控；协助金融机构做好农户贷款的贷前调查、客户推荐、贷后管理和贷款清收等工作。
对出资加入互助担保基金的贷款农户，由签约金融机构与基金管理小组联合进行信用等级评定，按照信用等级高低，给予不同额度的授信和利率优惠。担保基金管理小组成立后，受理贷户提交的书面贷款申请，初审并推荐给签约的金融机构，金融机构评估后按照产业周期，一般为1至3年，按照低息微利、减费让利的原则，向农户发放贷款。
两道保障机制：风险补偿+保证保险
木兰村党支部书记马少林说，多年前，农民信用意识尚未培养起来，再加上移民刚刚搬迁进来，生产经营困难。对扶贫贷款的认识不够，才出现有借无还的情况，金融机构不得不将钱袋子扎紧些。
“之所以选木兰村为试点，是因为近5年该村的不良贷款率由3%降到1%。村民讲诚信，种养产业单一。”陈伟说，如今，农户开始珍爱自己的征信记录，担心一旦进入信用黑名单，一辈子就不能和银行打交道。因此，在该信用社发放的40笔贷款中，70%是尚无“积累”的90后。
事实上，两道保障机制才是信用社的“定心丸”。自治区金融工作局融资担保机构监管处杨彩红告诉记者，第一道是由政府建立的风险补偿机制，如发生贷款本息损失，由风险补偿金按照规定予以补偿。基金承担的风险远大于金融机构；第二道是引入保险机构介入，参加市场保险及小额贷款保证保险。永宁县政府则配套每万元500元到1500元的保险费。
在陈伟看来，村级互助担保基金的设计，结束了农村金融单凭信用担保的历史，步入了村级互助担保基金担保，政府和保险护航的新“三户联保”时代，是普惠金融的重要举措。（记者 裴云云）