信用社富农卡帮“造血” 宁夏盐池贫困户诚信脱贫
盐池县曾记畔村村支书，向记者介绍互助资金的使用方法。
央视网特稿(记者 高宇婷) 小到一个人的生活，大到一家企业发展，都离不开一个字--钱。您自己敢不敢把钱借给一个穷困潦倒的朋友？银行会不会把钱借给一个贫穷且没有固定收入的人？答案似乎是肯定的。但在宁夏盐池县，这些问题都不是问题，贫困户如果信用好就能贷到款，还能享受最低的利率。正是通过这样一系列金融改革政策，当地贫困户大大减少，该县金融扶贫的一系列做法经验也在全国开始推广。
贫困户靠好信用就能贷到款
张国定和自己的200只羊。
宁夏盐池县王乐井乡曾记畔村村民张国定家的生活，因为一次车祸急转直下。2006年，他开着自己新买了8个月的三轮汽车，满载一车沙子从贺兰县开往银川市。那两年货车司机生意红火，每天能赚好几百元。无奈人生并不是一帆风顺，因为疲劳驾驶，他和迎面驶来的大客车相撞。货车驾驶室被挤扁，客车侧翻致多人轻伤，万幸他在被挤扁的驾驶室里只是晕倒，并无大碍。
张国定被判在这次事故中负全责，赔偿客车司机10万元。因为只给汽车保了交强险，高额的赔偿一下击倒了这个家庭。东凑西借付清赔偿，张国定家里的财产就剩下老婆平时在家养的几只羊，连买饲料的钱都没有。
翻过年来的2007年，曾记畔村恰好被国务院扶贫办确定为贫困村村级发展互助资金试点村，他又向人借了800元，入股村上的互助合作社，通过“五户联保”的方式，贷出来2000元钱。
“五户联保”，顾名思义就是，一户还不上钱，其他四户都不能继续借，所以一户暂时还不上钱，其余四户也可以互相帮衬。这样，张国定用2000元买了些羊饲料，喂胖了羊，赶年底前卖掉羊还了互助社的借款。
但2000元的互助资金毕竟杯水车薪，对于改善张国定一家的生活起不了什么大作用，只能解燃眉之急。2011年，村干部朱玉国看他这几年还钱及时，信用好，羊也养了几十只，于是劝他再向银行贷些款，多发展一下。张国定心想：我们家这个情况，银行能贷款给我？
适时又逢曾记畔村首批进入“千村信贷”金融扶贫创新工程。盐池县抓住机遇，和县农村信用社出台规定：对获得互助资金借款后仍不能满足资金需求的社员，由互助社推荐，信用社优先办贷，给予放大互助资金1至10倍的贷款，并根据贷款额度给予不同档次的优惠，自治区政府同时给予贴息。
朱玉国推荐张国定贷款，张国定感动了，并表示，就是自己不吃不喝也要把钱还上。就这样，张国定获得信用社发放的4万元贷款，买了70只公羊，那年行情好，年底时每只羊卖了800元，赚了一倍。从这后他靠贷款养羊逐步缓过了劲，借亲戚朋友的钱没几年也都还完了。
据盐池县扶贫办主任路关介绍，这些年宁夏仅有盐池县的贫困农民，通过互助资金及“千村信贷”的借款始终保持“零”违约。在盐池县，像张国定这样信用好的贫困户比比皆是。
富农卡大幅降低贫困户贷款成本
说到富农卡，张国定回忆当时：偷着笑的感觉。说到这里张国定的老婆也笑了。
今年盐池滩羊的市场相对低迷，再加上天旱种不了地，农民又少了一部分收入，无形中增加了经济压力。10万元的贷款，在政府的贴息政策下，一年仍要还1万余元的利息，压力不是没有。
“如果赚钱，这点利息不算什么，但是今年行情不好，那点利息也了不得。”张国定说。不过今年他并不为利息担心，因为手里有一张授信为A级的富农卡。
为了提高金融扶贫的实效，真正降低贫困户贷款的准入门槛，2015年由盐池县扶贫办、各乡信用社、各村两委组成的评级授信领导小组，对该村138户贫困户进行评级授信，评出A级(贷款额度5到10万元)22户，B级(2到5万元)51户，C级(2万元以下)26户，等外户39户(60岁以上不予贷款)。通过“一次摸底、四级评审、两轮公示”的评级授信流程，77户贫困户获得贷款483.5万元。
富农卡利息按照2014年年底县农村信用社出台的利率优惠政策实行，可谓越穷的人贷款利息越低，2万元(含)以下贷款享受基准利率，2万元(不含)以上至5万元(含)以下贷款享受基准利率由过去上浮60%降至20%的优惠政策。
如今已是村支书的朱玉国说：“评级授信发富农卡，老百姓非常高兴，为啥高兴？富农卡过去是有钱人使的东西，穷人谈不到富农卡，能使个富农卡还了得，富农卡审核，个人资产要占60%的，贫困户有资产，还贷款干啥呢，那是有钱人使的。但现在调了个，我们贫困户诚信分占比60%，诚信过关就能拿到富农卡。”
贫困户需用资金时随时支取，产生利息按季度清还，用多少钱还多少利息，不用就不产生利息。例如2012年，张国定在农信社通过“千村信贷”贷款8万元，当时签订贷款期两年，12年底，他把羊卖了凑足8万元，但还了钱再贷款非常麻烦。他只好把8万元存入银行，获得银行活期存款利息91元，但每季度给银行支出贷款利息2263元。今年张国定用上富农卡，以贷款8万元为例，不用时提前还款，一个季度就节省利息2172元。
“富农卡真正为老百姓做了一件好事，一张卡贷款期2至3年，真正解决了贷款难的问题，政府贴息随时还款不计息，又真正解决了贷款贵的问题，这是金融扶贫的改革，这就是老百姓说的--天上掉的馅饼。”朱玉国连用了几个“真正”，向记者解释富农卡对老百姓来说有多好。
张国定说：“以前哪敢想会有富农卡这样的贷款方式，就想谁把钱借给咱们就行，还讲那个条件呢。第一次听到富农卡，是偷着笑的一种感觉。”
今年盐池县17个重点贫困村已先行试点推行富农卡，明年将实现74个贫困村全覆盖。目前，通过富农卡已为试点村156户贫困户发放贷款862万元。
农村信用社雪中送炭
张国定家的小羊跪乳。
盐池县先行试点“千村信贷”、贷款利率优惠政策、富农卡等金融扶贫创新改革政策，都离不开盐池县农村信用社的改革创新。银行肯放贷、肯在政策允许范围内调低利息，是农民得到实惠的根本前提。
该县农村信用社理事长苏义学解释，信用社这些年的定位始终是服务“三农”。富农卡就是在金融体制改革的背景下，做了一个大胆创新，把给富人用的功能，转接给贫困户，只是改变了发放方式。
苏义学介绍，富农卡的发放以盐池县互助资金搭建的诚信平台为基础，风险在可控范围内。个人感觉该县越穷的老百姓对自己的信用程度越珍惜，信用程度也越好。“可能随着市场变化和经济发展的变化，会出现不良记录，但通过信用社自身管控水平，几方面的风险防控措施，风险一定在可控范围之内。”苏义学说。
苏义学认为，多年来大部分农户已经和信用社结下了鱼水情。但是贫困农民，只得到政府的优惠政策和补贴，银行的贷款门槛太高，根本进不来。这部分老百姓恰恰是最需要服务的人，银行不是非要做锦上添花的事情，自己小时候家里也很穷，所以改革创新的初衷就是做雪中送炭的事情。
记者了解到，通过一系列金融改革政策，仅曾记畔村从2010年至今，贫困户就由385户减少到了138户。今年，盐池县确保年内实现10个贫困村脱贫销号和5455人脱贫目标。目前，该县金融扶贫、扶贫小额信贷信用产品的做法经验已在全国推广。